Mint.com. Ya tenía ganas de comentar algo sobre este servicio web. Lo descubrí hace unos meses, y parece que desde entonces hasta hoy, su escalada ha sido imparable. Quizás muchos ya lo conoceréis, pero para aquellos que no, Mint es una aplicación que, a través de una interfaz afable e intuitiva, muy al estilo de la webs 2.0, te ofrece un abanico de herramientas para gestionar y optimizar tu situación financiera personal. Lamentablemente, en la actualidad sus servicios únicamente están disponibles en USA.
No sé si será la crisis, y la consecuente necesidad de apretarse el cinturón, lo que ha motivado a la gente a recurrir a estas herramientas online. Seguramente también sumará el hecho de que son ya muchas las personas que han superado la barrera psicológica y no temen gestionar sus asuntos financieros en la red. Sea cual sea la razón, la evidencia es que desde principios del presente año, Mint ha experimentado un incremento espectacular en su actividad.
Es cierto que existen muchos otros servicios similares en la red, gran parte de los cuales son start ups de reciente creación. Esto viene a confirmar que existe una demanda cada vez mayor para este tipo de servicios financieros online. Algunos de ellos son también muy populares, como Quicken, Billeo o Rudder. Muchos otros, por diversas razones, no acaban de despegar: Pennyminder, Simpleplanning, Ithryv, Salaryscout, Moneydashboard, Expensify o Hypernumbers. Sin embargo, otros como Kublax, Geezeo, manageME7 o Justthrive, sí parece que vayan poco a poco ganando más adeptos.
Pero por encima de todos ellos, Mint ha logrado aportar un chorro de aire fresco a la gestión financiera online y está consiguiendo enganchar a miles y miles de usuarios. Tras dos años de intenso desarrollo, Mint lanzó su versión Beta en Septiembre del 2007, de la que salió en Octubre del 2008. El éxito fue inmediato, llegando a alcanzar el medio millón de usuarios registrados durante el primer año, gracias sobre todo a que significó un cambio radical en la forma de entender la gestión financiera online; mucho más fácil y entretenida. Y con una gran variedad de herramientas realmente útiles. Y gratis.
El resultado es que Mint es el servicio líder y con un mayor índice de crecimiento entre los de su clase. Además, ha logrado captar la atención mediática y ha visto reconocida su labor con varios premios de gran prestigio, entre los que destacan los otorgados por las revistas Money, PC y PCWorld, así como su inclusión en el ranking de las “Top 50 Websites” de la revista Time. No está nada mal para una start up con apenas dos años de antigüedad.
Pero, ¿Qué te aporta Mint?
En primer lugar, te permite tener todas tus cuentas en un mismo sitio y totalmente actualizadas. Mint está conectada, de forma totalmente segura, con más de 7.000 instituciones financieras, lo que permite, sin necesidad de descargar tu historial bancario ni de introducir tus recibos y facturas (proceso realmente tedioso al que obligan la mayoría de los servicios de gestión financiera online), registrarte en menos de 5 minutos y obtener inmediatamente una “foto” de tu situación financiera personal. Basta con añadir, de un modo realmente rápido y sencillo, tus cuentas bancarias para automáticamente tener acceso a toda tu información financiera: inversiones, tarjetas de crédito, préstamos personales e hipotecarios, seguros, cuentas de ahorro, fondos de pensión, etc.
Cabe destacar que ésta es la única información que vas a tener que introducir durante todo el tiempo que utilices el servicio. Mint, gracias a las interconexiones que hemos mencionado previamente, mantiene siempre actualizada tu información contable. El objetivo es que no dediques tu tiempo a gestionar y actualizar tus registros financieros, eso ya lo hace Mint por ti, sino a utilizar la información proporcionada para tomar decisiones acertadas que mejoren tus balances. Es decir, Mint no persigue únicamente ofrecerte una herramienta para llevar tu contabilidad, sino proporcionarte información útil que te permita mejorar tu situación financiera.
Por otra parte, Mint te acerca a una mayor comprensión de tus gastos. Diariamente descarga toda tu actividad financiera, clasifica tus gastos en categorías (tienes la opción de personalizarlas) y elabora varias tipologías de gráficas destinadas a mejorar la comprensión tanto de tu situación como de tu comportamiento financiero.
Gracias a su tecnología patentada de categorización, automáticamente identifica y organiza tus gastos en determinadas categorías (comida, coche, teléfono, préstamos, inversiones, planes de pensiones, etc) y mediante gráficos muy intuitivos te visualiza la forma en que empleas tu dinero.
Con un par de clicks puedes obtener información detallada de una operación específica, o por ejemplo del gasto en móvil durante los últimos seis meses. Y todo ello de un modo simple y, resalto, sin necesidad de introducir ningún recibo ni factura. Paralelamente, cada semana te envía un e-mail con un resumen de tus gastos, ahorros e inversiones, de forma que te mantiene permanentemente informado.
Pero es que además te ofrece información estadística sobre el comportamiento financiero del conjunto del mercado, de forma que puedes comparar y analizar el porqué de las desviaciones en tus gastos respecto a la media. Tienes la posibilidad, por ejemplo, de saber si tu gasto mensual en restaurantes está por encima de la media. Pese a lo que pueda parecer, esta herramienta te proporciona información útil que te ayuda a ahorrar, ya que te permite observar en qué categorías tus gastos superan los de la mayoría, y por tanto, qué partidas deberías plantearte recortar.
Si hablamos de ahorro, Mint te ofrece múltiples herramientas para conseguir controlar y reducir tus gastos. Para empezar, te permite fijar objetivos de ahorro e incluso programar alertas para asegurarte de que vas por el camino correcto. Los gráficos te muestran tus gastos por categorías, por lo que puedes fijarte objetivos para reducir tus expendios en las que consideres excesivas. Además, también puedes realizar estimaciones para comprobar si te mantienes dentro del presupuesto que has establecido.
Pero Mint no sólo te proporciona herramientas para aprender a ahorrar sino que su simple uso te garantiza cierto ahorro. Su software, mediante un sistema de búsqueda algorítmica, te proporciona regularmente recomendaciones personalizadas sobre productos financieros de todo tipo que mejoran tus condiciones actuales. Por ejemplo, Mint analiza automáticamente tu comportamiento financiero a través de la actividad de tus tarjetas de crédito, y en caso de que encuentre dentro de su base de datos otra tarjeta que se acople mejor a tus pautas de consumo, te informa de la cantidad exacta que te ahorras y te propone el cambio. Incluso recientemente han lanzado un nuevo servicio que gestiona tus operaciones con las tarjetas de crédito en función de los premios que priorices: efectivo, millas, puntos, regalos, etc.
Por otra parte, también te ayuda a gestionar las deudas y te informa de por qué préstamos estás pagando más, indicándote cuál te conviene amortizar antes. Además, te envía alertas –bien por sms, bien por e-mail- para evitar que te quedes al descubierto y tengas que pagar intereses extra, al mismo tiempo que te protege de que tu banco te aplique cambios en las comisiones o en el interés de tus préstamos sin previo aviso (algo realmente útil actualmente, lo digo por propia experiencia).
De hecho, Mint asegura que gracias a su software, un usuario típico suele ahorrar entorno a los $1,000 gracias a las recomendaciones que se le proponen.
Mint, aparte de procurar tu ahorro, también te ayuda a sacar el máximo rendimiento a tu cartera de inversiones. Por un lado te educa acerca de algunos principios financieros básicos. Por otro, estudia tu perfil inversor (en función de tu expectativa de beneficios y tu mayor o menor aversión al riesgo) y te propone inversiones que se adapten al mismo. Posteriormente, te mantiene informado de los resultados que vas obteniendo, las desviaciones respecto a los objetivos marcados y la comparativa con el valor real de tus inversiones en el mercado.
Desde luego, Mint muestra su compromiso para que saques más rendimiento a tu dinero. Para ello lleva a cabo un constante proceso de innovación, que le ha llevado a efectuar siete actualizaciones hasta la fecha, entre las que destacan la gestión de hipotecas, de planes de pensiones, de tasas e impuestos y la de préstamos para estudiantes o préstamos para la compra de un coche.
Todo lo comentado hasta ahora no tendría valor alguno para los usuarios si Mint no fuera un servicio totalmente seguro. Felizmente para ellos la seguridad es uno de los puntos fuertes de Mint. De hecho, pregonan que ofrecen el mismo grado de seguridad en la protección de datos –tanto a nivel físico como encríptico- que las entidades bancarias.
En primer lugar, en Mint no se maneja dinero, no se pueden realizar transacciones. En segundo lugar, las cuentas son anónimas -sólo se requiere una cuenta de correo, un password y el código postal, lo que significa que el servicio no posee ningún tipo de información personal sobre los usuarios registrados (no conoce tu nombre, dirección, NIF, cuentas bancarias o PIN´s). En tercer lugar, Mint te protege de transacciones que considera sospechosas o de gastos inusuales, enviándote mensajes de alerta en caso de producirse.
Como no podía ser de otra forma, Mint también te permite acceso a tus cuentas desde el móvil. Esto significa que tienes la posibilidad de comprobar tu estado financiero en cualquier momento y en cualquier lugar. Puedes pedir informes por sms.y recibir alertas en tiempo real sobre situaciones críticas u operaciones atípicas. Por otro lado, para los usuarios del iPhone, Mint también ha desarrollado una aplicación gratuita (Mint.com iPhone app) que te permite utilizar las mismas herramientas que están disponibles en el servicio web.
Por último me gustaría destacar el modelo de negocio escogido por sus creadores. Mint.com es un servicio gratuito, pero además mantiene el compromiso de seguir siéndolo en el futuro. Descarta la estrategia de empezar ofreciendo el servicio gratis para una vez lograda una cantidad crítica de usuarios registrados, empezar a cobrar una cantidad determinada.
¿Cómo se financia entonces? Pues haciéndote ahorrar. Cuando aceptas alguna de las propuestas de ahorro que te ofrece el software (como por ejemplo el cambio de tu tarjeta de crédito por otra con unas condiciones más favorables), Mint –en algunas ocasiones, no siempre- consigue de la entidad financiera en cuestión una pequeña comisión por recomendación (lead generador). Para los malpensados, Mint se compromete a que su prioridad a la hora de proponer un producto financiero a un usuario no es la búsqueda de la comisión, sino el interés y beneficio del usuario. En pocas palabras, Mint sólo gana cuando tú ganas (o ahorras).
Y al fin y al cabo esto repercute positivamente sobre el usuario por partida doble. Por un lado, se beneficia de contratar productos más beneficiosos para sus intereses. Por otro, el cobro de esas comisiones permite a Mint financiarse y poder seguir ofreciendo el servicio de forma gratuita. He de decir que me parece un modelo de negocio ingenioso, y sobre todo, justo para todos.
Reconozco que Mint.com me encanta, y a medida que lo conozco más y voy descubriendo nuevas herramientas, más mal me sabe no poder tener acceso al servicio, el cual estoy convencido que puede llegar incluso a ser bastante adictivo. Esperemos que pronto esté también disponible en Europa.
Aquí os dejo un video con una demo en el que el CEO de Mint, Aaron Patzer, nos explica cómo funciona el servicio.
Mint.com ha cambiado el concepto de ahorro. Nunca antes ahorrar había sido tan divertido. Ni tan fácil.
Mintalizate contra la crisis.
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